融资担保行业所处位置，正处于变革的那个十字路口，一方面存在着政策推动普惠金融所产生的巨大需求，另一方面面临着行业自身实力薄弱以及信誉不佳的这种现实困境 。

行业分化与实力短板

近些年以来，融资担保行业的格局出现了极为深刻的变化，机构的总数大幅度地减少了，从处于高峰期时候的将近一万家缩减到了仅仅数千家。与此同时，国有资本开始加速进入，以国家融资担保基金作为代表的政府性体系快速地构建了起来。这样的一种分化造成市场结构发生重塑，民营机构的生存空间受到了挤压。

和这种政策性扩张形成反差的是，多数机构实力极为薄弱，是这样的，数据表明，全国融资担保机构的平均员工数量欠缺15人，在大多数机构那里呢。那些机构的注册资本金有限，同时，还缺少专业化的风险管理团队与金融科技型人才，就是这样情形，这种人力跟资本的匾乏状况，就直 接制约了其业务用来创新以及服务进行升级的能力 。

传统模式的困境与挑战

好多融资担保机构，长期以来业务模式没特色，只是原原本本照抄银行的风控办法。它们靠着房产抵押这类反担保措施，过度依赖，却没构建起依据企业现金流以及真实经营状况的独立评审系统与模型。所以，该机构很难去有效分辨以及管控风险，存在这样的情况 。

在被担保企业呈现还款困难状况之际，部分机构鉴于资本金匮乏，难以在时限内代为偿还银行贷款。这般代偿违约情形多次出现，对银行针对担保机构的信任造成伤害。同类机构的整体市场信誉由此遭受损害，银行合作门槛被持续抬高，进而形成恶性循环 。

弥补普惠金融的服务缺口

当下，普惠金融的发展目的和信贷服务的实际覆盖范围之间依旧存在显著差别，众多小微企业、个体工商户以及农户的融资需求并未得到满足，传统银行信贷鉴于风控成本以及信息不对称问题，很难有效地面向这些客群下沉。

能够起关键作用的融资担保机构，恰好处于此领域，它们凭借提供信用增信，来分担银行的贷款风险，进而可以撬动更多信贷资源流向普惠领域，这对解决“融资难”这个核心痛点有帮助，是达成普惠金融目标不能缺少的一部分 。

与银行体系的互补合作

针对普惠化金融市场，大型银行尽管资金充裕，然而普遍欠缺对下沉客群“软信息”地了解，极易遭遇不良率升高的压力。融资担保机构能够凭借本地化为行业化的信息优势，给银行供应风险识别以及缓释服务。

详细来讲，中小型担保机构靠近当地客户，熟知区域产业特性以及商户经营详情，能够填补大银行的信息不足。而大型担保机构能够借助金融科技办法，协助中小银行减少信息不对称状况，改良风控模型，进而达致有效的优势互补。

探索零售业务的转型路径

需摆脱对于传统对公业务的依赖，朝着更广阔的零售业务去拓展，这是重要的方向，这意味着服务对象会从单一企业延伸到小微企业主、个体经营者等更为下沉的客群，这要求担保机构创立更高效、更标准化的业务处理流程。

风控模式的创新乃是转型的基础所在，机构得运用大数据、人工智能等金融科技，去构建线上化、自动化的风险评估系统，借助分析交易流水、网络行为等非常规替代性数据，达成对零售客群的精准画像与风险定价。

构建协同发展的聚合生态

为了未来的发展有所推进，得对机构间的壁垒予以打破，进而建构起协同生态之架构。全国大规模的担保机构能够跟根植于地方的小型机构开展合作，在合作之中，前者提供所需的资金、运用的技术以及遵循的标准内容，后者则奉献出本地化的获取客户途径以及风险管控能力。通过这样的合作方式，能够以较快速度提升整体服务网络所覆盖区域的深度程度。

往前再进一步而言，具备实力的机构可以尝试探究搭建或者参与到“普惠信贷聚合平台”之中。这样的一种模式会把担保机构、银行、保险以及提供信用服务的这些机构等多方专业力量整合于同一个平台之上，进而为融资主体给予一站式服务。它从单个点的服务转变升级为生态方面的协同，能够更加具有系统性地去解决融资困难、融资成本高以及融资速度慢的这些问题。

对融资担保行业来讲，朝着普惠金融的零售化转变，是挑战，更是机遇。现当下的市场环境之中，你觉得民营融资担保机构若要达成商业可持续，最为急切需要冲破的瓶颈是什么呢？欢迎于评论区分享你的看法。